Что такое необанк и как он работает?

Про предстоящее необанков рассказал Никита Измайлов фонд N1. Так как он стал инвестором большого проекта по разработке sportbank. В этой статье вы узнаете про особенности функционирования таких банков.

Что такое необанк?

Необанк — это организация, предоставляющая финансовые услуги, но не имеющая банковской лицензии. Небанковские организации также известны как теневые банки. Эти учреждения так же имеют большое значение, так как оказывают услуги, как в банке, но на них не распространяются те же правила. Это может сделать их больше опасными, чем обычные банки.

Необанки характеризуются тем, что работают только онлайн, а это значит, что у них нет стационарных отделений или отделений, а доступ к предлагаемым банковским услугам возможен с компьютера или смартфона благодаря блокчейну и искусственному интеллекту. Количество виртуальных банков по всему миру приближается к 400. В Европе пионером в этом отношении является Великобритания, где уже действует более 35 таких учреждений.

Необанки могут принимать различные формы

Некоторые из них функционируют только как платежные операторы, на них не распространяются ограничения, вытекающие из банковского законодательства, и поэтому они не являются банками в строгом смысле этого слова.

Другие действуют по лицензии традиционного банка, который, будучи взят под свое крыло, становится гарантом соблюдения им всех нормативных требований, предъявляемых к банкам национальным законодательством.

Исследования рынка показывают, что основными получателями виртуальных банков являются молодые люди, для которых торговля виртуальными деньгами не является чем-то странным, а потому они не боятся доверить свои средства учреждению, работающему только онлайн. В связи с тем, что основными получателями необанков являются молодые люди, наибольшим спросом пользуются простые банковские продукты, такие как ведение банковских счетов или возможность обмена валюты по выгодному курсу. Чтобы оправдать ожидания своих клиентов, необанки в основном предлагают простые банковские продукты, поэтому сегодня традиционные банки могут не воспринимать их как реальную конкуренцию.

Так почему же использование необанка выгодно?

Цифровизация услуг делает затраты на обслуживание необанка ниже, чем у банков, работающих традиционным способом. По сравнению с последними цифровые банки имеют преимущество за счет более низких затрат на инфраструктуру, что очевидно из-за отсутствия стационарных отделений. Это также связано с необходимостью найма меньшего количества сотрудников, что в свою очередь увеличивае соотношение количества клиентов на одного работника.

Кроме того, благодаря отсутствию необходимости посещения отделения, привлечение новых клиентов необанками становится быстрее и проще, ведь все формальности проходят онлайн.

Все больше и больше цифровых банков используют модель подписки. Идея подписки означает, что все комиссии, ежедневно взимаемые традиционными банками — будь то в виде комиссий за счета, зарубежных переводов или снятия средств в определенных банкоматах — заменяются одной фиксированной ежемесячной комиссией. Помимо абонентской платы, клиент не несет никаких дополнительных расходов, связанных с деятельностью банка. Поэтому впервые в истории банковского дела мы имеем дело с моделью членства (подписки) вместо традиционной модели, основанной на максимизации прибыли с каждого клиента за счет взимания небольших комиссий за банковскую деятельность.