Банковская система в ЕС. Почему ипотека в 3% — это норма?

13 мая 2020, 11:51 |
Известно, что проценты банковских кредитов в Европе, включая ипотеку, значительно ниже, чем в России или Украине. Почему так происходит, чем обусловлен процент ипотеки в странах ЕС, равный 3% и ниже

Для большинства жителей постсоветского пространства стал привычным тот факт, что банковские ипотеки, взятые для покупки жилья, выдаются под высокие проценты. В России, Украине, других странах бывшего Союза, ипотека воспринимается как тяжелое бремя, с которым придется жить долгие годы. Многие граждане и вовсе не решаются на ипотеку, предпочитая решать вопрос приобретения жилья другими способами.

При этом всем известно, что в развитых европейских государствах процентные ставки по ипотеке существенно ниже, а люди пользуются такими займами значительно чаще и охотнее. Почему так происходит — давайте разбираться!

 

 

Немного статистических материалов. Где лучше — разница очевидна.

Если брать данные за 2019 год, банки Украины предлагали своим гражданам ипотеку под 8-14%. Этот коридор оставался зыбким: к примеру, 8 — 8.5% были доступны далеко не всем, такой вариант считался льготным. В то же время, нередко встречались случаи, когда выплаты по ипотеке доходили до 18, а то и 20%.

В России ситуация выглядела чуть лучше, но тоже далеко не заманчивой. Обычные показатели ипотеки составляли от 8 до 12%. Весной 2020 года некоторые банки начали рекламировать льготные варианты — под 6,5%.

Но взглянем на европейские ставки по ипотеке за тот же 2019 год (здесь среднестатистические цифры, относящиеся к кредитам на 20 лет):

  • Германия — 1,3%;

  • Франция — 1, 78%;

  • Великобритания — 2,65%;

  • Швеция — около 3%;

  • Греция — 3,08%;

  • Швейцария — 1,54%

  • Нидерланды — 2,5%;

  • Польша —3, 84%.

Цифры ЕС несопоставимы с российскими и украинскими. Почему же ставка по ипотеке на уровне 3% и даже меньше считается в ЕС нормой?

 

Главные причины — экономические

У многих обывателей наших стран ответ на этот вопрос готов давно. Они обвиняют «своих» банкиров в нечестности и жадности, в противовес «честным и справедливым» европейским банкам, действующим по законам. Таким образом, вся проблема переводится в нравственную плоскость. На самом деле, возникшая картина объясняется гораздо более сложными и глубокими экономическими причинами.

Низкий уровень инфляции

Пожалуй, это самый важный, основополагающий фактор. Как известно, говоря простым языком, инфляция — это обесценивание денег. Ее следствием является рост потребительских цен на товары. Страны ЕС обладают крепкой, устойчивой экономикой, с высоким уровнем жизни. Инфляция, то есть рост цен, здесь незначительная, в некоторых странах она меньше 1%.

В то же время, инфляционные процессы в постсоветских странах намного масштабнее. В любой стране мира банк, выдавший кредит, должен не только возвратить свои деньги и получить прибыль, но «попутно» погасить, снивелировать инфляционные потери. Если этого не делать, банк будет постепенно двигаться к банкротству.

Понятно, что чем ниже в стране уровень инфляции, тем меньшую ставку ипотеки может позволить себе банк. Именно это мы наблюдаем в Европе.

Низкая учетная ставка Центрального банка

Эта величина также связана с уровнем инфляции. В Евросоюзе создана мощная, централизованная банковская система, регулирующая работу Национальных банков. Она позволяет им кредитовать свои коммерческие банки под очень низкую учетную ставку, а это, в свою очередь, снижает процент по ипотеке для рядовых заемщиков.

Но в условиях слабой, нестабильной экономики, любой Национальный банк поднимает свою учетную ставку, чтобы учесть инфляционные потери и обезопасить себя от финансовых издержек.

Непопулярность ипотечных кредитов

И этот фактор зависит от общего уровня экономического развития страны. В богатых странах ЕС к ипотеке обращается высокий процент населения. Создается своего рода массовость спроса, и на ее фоне банки могут закладывать низкие проценты, все равно получая в итоге постоянную неплохую прибыль.

Интересно! Аналитики украинского банка «Глобус» утверждают, что ипотечные кредиты в стране составляют 1,4% от общего ВВП, в то время как в Дании и Нидерландах они превышают все ВВП этих государств!

Ориентация на клиента

Это также экономический фактор, хотя, в отличие от предыдущих, он имеет и психологическую подоплеку. Социальные взаимоотношения в Европе исторически таковы, что здесь важен фактор личности, уважения к человеку. Банкиры понимают: будет выгодно клиенту — получат выгоду и банки. Поэтому они ориентированы на помощь клиенту, не забывая о своей небольшой (если говорить об отдельном человеке) выгоде.

В противовес этой концепции, банки на постсоветском пространстве традиционно ориентируются в первую очередь на свою прибыль, а не на выгоду клиента. Эта традиция связана с экономической слабостью стран, а также с нестабильным характером их развития. Образно выражаясь, наши банки, как и обычные жители, не уверены в завтрашнем дне, стараясь максимально заработать “здесь и сейчас”.

Активная политика Национальных банков

Мы уже затрагивали этот вопрос, когда говорили о традиционно низкой учетной ставке в странах ЕС. Национальные банки в этих государствах проводят активную денежно-стимулирующую политику, работая в тесной связке со своими правительствами. Они снижают до минимума ставки по кредитам для своих коммерческих банков, а иногда даже делают их отрицательными!

Таким образом, происходит стимуляция экономики, особенно в сфере строительства (мы ведь говорим об ипотеках). Национальные банки стран ЕС делают все, чтобы деньги работали, подстегивали строительную отрасль. Практически, коммерческие банки начинают буквально охотиться за клиентами, заманивая их сверхнизкими процентными ставками.

 

Выводы

Есть и другие, менее очевидные причины того, что в ЕС ипотека в 3% стала нормой. Но эти, рассмотренные в статье — самые важные; все остальные являются их следствиями. Главная причина кроется в том, что низкие проценты — логичный результат мощного экономического развития этих стран, низкой инфляции и продуманной, системной финансово-денежной политики. Они вовсе не зависят от какой-то особой «нравственности» европейских банкиров.

 

От редакции: В этом разделе публикуются материалы сайтов-партнеров.
Редакционная позиция может не совпадать с мнением авторов опубликованных материалов.
Ответственность за достоверность фактов, изложенных в публикациях, несут их авторы.



Реклама на сайте DeFireX